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网企争推智能理财产品风险管控仍是重中之重

发布时间:2019-10-13 02:50:44

近一个月内,腾讯、阿里巴巴、京东三大互联巨头相继推出智能理财产品。腾讯微众银行APP前脚刚出,阿里系蚂蚁金服马上发布蚂蚁聚宝APP,同一天京东金融APP3.0也宣布近日上线。这些新推出的移动互联理财APP在功能上注重帮助用户轻松管好钱,倡导亲切、简单、实用、便捷的用户体验。然而,与以往互联理财产品存在诈骗、跑路、资金链断裂、倒闭等风险不同,对于广大投资者而言,新一轮互联理财产品的最大风险或许来自政策监管层面。特别在十大部委联合推出限制第三方支付政策的背景下,三大互联巨头新出炉的移动理财产品或存在规避监管打擦边球的嫌疑。这种政策不确定性给投资者带来巨大的潜在风险。

三大互联巨头暗战移动理财端

近日,互联企业争相放大招

,移动理财端战争已经开始打响。8月15日腾讯微众银行刚上线“微众银行APP”;3天后

,阿里巴巴旗下蚂蚁金服推出定位为理财的蚂蚁聚宝APP以区别于以支付为主的支付宝;蚂蚁聚宝上线当天,京东宣布京东金融APP3.0将于近期改版上线,聚焦大数据理财和社交理财战略。

蚂蚁聚宝PK微众银行,两款APP有不少相似点,两者的活期、定期和基金这三类理财产品类型相同,同时主打0费率申购基金牌;不同点在于蚂蚁聚宝的定期和基金产品更丰富,微众银行的活期和定期理财收益更高,且设计了更为个性化的“存工资”和“还房贷”等功能。蚂蚁聚宝PK京东金融,京东金融产品更全面,保险、众筹等都是蚂蚁聚宝比较弱化或缺失的业务模块。这些互联金融理财产品有着专业化、垂直化、一站式的共同点。

目前,市场上可以被归为聚宝的同类竞争者包括陆金所、腾讯自选股、微众银行,以及雪球、大智慧、同花顺等社区+交易类理财终端。蚂蚁金服的品牌影响力、用户和交易规模等优势,势必将在移动理财市场掀起一场入口争夺战。

中国七成居民未接触互联理财,市场需求潜力大

当前,大众资金愈来愈宽裕,而早前余额宝等理财产品的兴起激活了老百姓对货币基金的投资热情。据融360发布的《2014年互联金融报告》显示,2014年各类“宝宝类”理财产品达79个,规模超1.5万亿。仅仅2年,余额宝让货币基金的规模做到了6000亿,成为全球第二大货币基金。蚂蚁金服财富事业群总裁袁雷鸣表示,中国约七成的居民除了银行存款储蓄外,从未接触过任何形式的理财,互联理财市场前景广阔。

各大理财产品不断降低门槛提高了大众参与理财的热情。“低门槛高收益”一直是互联理财产品备受青睐的重要原因。曾习惯去银行储蓄存款的客户

,越来越习惯把资金挪到互联理财产品上。在起投金额上,余额宝1元起投资,招财宝100元起投;在操作上,蚂蚁聚宝可直接利用支付宝账号登录,余额宝、招财宝等可在蚂蚁聚宝中自动显示,微众银行甚至可以选择和随时登入;理财过程中,用户不需要专业知识,平台就可以为用户挑选理财产品和理财方式。移动互联的大爆发,在扩展理财渠道的同时,也颠覆了其运营模式。而操作便捷、低投资门槛正成为互联理财主打卖点。

上个月,十大部委联合出台《关于促进互联金融健康发展的指导意见》,将进一步规范互联理财市场,给用户带来信心。一方面,上述《意见》将整顿市场,优胜劣汰,使运营不规范、专打擦边球的灰色互联企业无法生存,从源头上减少投资者理财风险;另一方面,将加强互联金融信用体系建设,督促互联金融企业出台保证投资理财安全的细则。现在互联巨头进入市场后,用户用脚投票,市场会逐渐淘汰掉不靠谱的互联创业公司。

新一轮互联理财需关注政策风险

当前,很多用户都有理财需求,因顾虑安全性和易用性问题,没有投入大量资金。对用户来说,根据各人的经济水平和风险偏好,有着各自的投资理财需求。作为大众理财产品,用户更加关注的是流量问题、风控能力以及便利性等。那企业如何做,才能像蚂蚁聚宝宣传的那样,“让理财更简单”呢?

首先,互联理财产品需集便捷与特色于一体。目前,大众理财市场有四大痛点。很多有理财意愿的人抱怨,账号密码过多,无法记清;本钱不多,难以跨过高大上的理财;数学不好,算不清理财数字游戏;非专家,看不懂五花八门的理财术语。因此,企业布局互联理财,应最大程度避免理财步骤繁琐,让理财变得简单。此外,当前理财类APP产品同质化现象严重,理财类APP必须提供独有的服务或功能才能吸引用户。若是能将各类理财、记账、支付、便民服务有机地结合,一站式解决所有用户需求则将更受投资者喜爱。

其次,对于投资者来说,保证资金安全是重大需求。目前,理财APP依然面临着信息安全、资金风险等老问题。蚂蚁聚宝在上线发布会上明确表示,不鼓励P2P等高风险理财方式,类似炒股等高风险、专业性强的理财项目以后才会考虑,目前主要是面对大众理财用户做金字塔式的理财产品,目的是让风险可控

。选择背景强大、资金雄厚、信誉度高、技术团队强大的好平台是互联理财的第一步。

不同与以往互联理财APP面临的风险,未来京东、阿里巴巴、腾讯三家互联理财APP遇到的最大考验是政策变化。中投顾问金融行业研究员霍肖桦表示,《关于促进互联金融健康发展的指导意见》,让野蛮生长的第三方支付平台禁止为理财、融资、担保等机构开立账户,相当于和P2P斩断情丝,做回当初那个单纯的支付平台。目前,互联巨头布局金融理财,优势在于用户基数、渠道与技术,传统金融机构强于甄别风险、定价与控制。建议两者强强合作,对用户、互联企业、传统金融机构将是三赢。

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